21 世纪经济报说念记者 郭聪聪 张欣
历经十年试点探索，数字东说念主民币致密迎来要害性回身。
跟着中国东说念主民银行《对于进一步加强数字东说念主民币解决职业体系和有关金融基础门径竖立的活动决议》的出台，数字东说念主民币正在从 1.0 时期的"电子现款"定位迭代升级至兼具多元属性的 2.0 版块。
与东说念主们熟习的支付宝、微信支付等转移支付神情比拟，数字东说念主民币（下文简称"数币"）有着骨子别离。支付宝和微信支付是"电子钱包"，其自身不具备支付智力，必须绑定银行账户，依赖账户内的资金完成往复。而数字东说念主民币是中国东说念主民银行刊行的法定数字货币，它本人等于"钱"，具有法偿性，无需绑定任何银行账户或依赖第三方平台即可独处完成转动。
经由十年的发展，数字东说念主民币已渗入到个东说念主徒然、企业想象、政务职业、跨境结算等多个规模，相关词，其普及之路仍任重说念远。
21 世纪经济报说念记者近期在看望北京多个商圈发现，在大型超市、连锁店大多有撑握数币支付的记号，但深刻探听便能察觉其期骗仍属"浅层"。
一家商超的数币专用 POS 机因长期闲置而无法开机，职责主说念主员暗示"上一次许多东说念主用，如故因为发数币徒然券的时期"； 在菜市集，摊主吊挂的收款码依然以蓝绿两色（支付宝、微信）为主；一些撑握数币的个体店铺，时常只对接了某一家配合银行的数币收款通说念，无法兼容全渠说念钱包 ......
用户体验也折射出近似逆境，上海市民周女士在尝试用低碳出行积分兑换数币后坦言，我方日常支付仍主要依赖手机 Pay，"依然民风了，除非数字东说念主民币能跟各样品牌手机 Pay 交融得更好。"
尽管如斯，数字东说念主民币 2.0 的升级正在悄然撬动个东说念主、企业、政务与跨境等多重维度。一场围绕"钱"的格式与开通神情的变革，正在静默中加快。
对粗糙用户而言，数字东说念主民币 2.0 带来的最径直变化，等于数币钱包余额将计付利息，让"躺在钱包里的钱"果真活了起来。
升级后的数字东说念主民币钱包，已成为一个兼具安全性（享受 50 万元内入款保障保障）与收益性（提供活期入款利息）的现款解决器用。这一排变正在改变用户的使精样式。
在北京职责的白领李薇向记者展示了她的数字东说念主民币钱包："我的数币钱包是 2023 年注册的，当年领了徒然红包，花完就不会再主动充值。当今不相似了，我会把几千块救急资金放在内部，归正和活期利息相似，支付时还能径直花，比从余额宝里赎归来再付款方便。"
除了繁殖，数字东说念主民币的特未必期上风——双离线支付，在 2.0 时期被更多用户感知和依赖。基于 NFC（近场通讯）时期的"碰一碰"支付，不依赖荟萃和电力（手机需有残电）即可完成往复。在山区旅游、地下泊车场、演唱会等信号弱或东说念主潮拥堵的场景下，或者是地震、急流等首要突发事件时，这一功能价值突显。
数字东说念主民币的另一大诱骗力在于其往复可纪念、资金可冻结的时期特点，为防骗取、防卷款提供了新器用。尤其是在预支费场景中，智能合约可已毕"按序徒然、按约划款"。
不少数币试点城市，已将此构想变为现实。以青岛为例，2025 年，青岛已起先深化数字东说念主民币在预支徒然场景的期骗，推出"智金卫士"平台，粉饰购物、餐饮、健身、老师等多个规模。适度当年 12 月末，青岛罗致数币预支资金解决的商户近 2000 家，刊行家具近 5000 款，商户数同比增多 7 倍。
相关词，数币 2.0 的普及与用户体验之间仍存在落差。
以上海起先推出的"碳普惠"小枢纽为例，它将市民乘坐地铁、骑行分享单车等低碳活动量化为碳积分，并可兑换成数字东说念主民币，赋予了支付器用绿色激勉属性。该模式推出后，周女士便立即体验了用数币地铁出行。
她向记者展示了我方的出行记载："坐了 17 站地铁，按 97 克 / 公里的碳排放计较，攒了 2273 克碳积分，临了兑换了 0.01 元数币。"但她同期坦言："说真话，用起来并不算方便。要攒积分得先绑定‘ Metro 无数会’、‘哈啰出行’、‘ T3 出行’这几个指定期骗，刚好这几个 APP 我平淡齐不必。"
天然数币 App 已初始与手机 Pay 配合，比赛下注app官方网站但目下仅撑握部分国家具牌机型，兼容性戒指让许多用户感到"惊喜险峻"。周女士的期盼代表了部分用户的心声："畴昔若是它能蔓延到我用的这个手机品牌就好了，毕竟不错趁便积分。"
对企业尤其是中小微企业而言，数字东说念主民币 2.0 带来的是实实在在的"降本增效"。
最径直的益处在于支付老本的裁汰。数字东说念主民币实践"支付即结算"，资金及时从付款方钱包直达收款方钱包。这与第三方支付平台通常收取 0.3%-0.6% 的往复职业费酿成昭彰对比。
21 世纪经济报说念记者在北京一家早餐摊前商议起数字东说念主民币的使用情况，摊主暗示虽外传过，但还未实践期骗。记者与摊主算了一笔账：按日均活水五千元计较，若一说念通过数币收款，一个月能省下上百元手续费。摊主听后暗示："若是真能省下这笔钱，收款还能有点活期利息，我天然乐意试试。"
一连锁便利超市浅陋支付选项，21 世纪经济报说念记者拍摄
同期，数字东说念主民币的"可编程"特点，通过智能合约在交易场景中推崇报复作用。
在供应链金融、保证金解决、自动分账等场景，资金可基于预设条目自动实践划转，极大裁汰了东说念主为操气派险、违约风险和摩擦老本。以青岛为例，当地银行机构为一家寰球家电产业龙头企业量身打造了基于数字东说念主民币的产业链结算决议，通过"线上开立对公钱包 + 智能合约"的神情，已毕了集团与中枢经销商之间"销售说明—利润分红"的自动结算，以及与多级供应商之间"订单采购—货款入账"的及时结算，训导了扫数这个词产业链的资金盘活效能。
此外，在跨境规模，数字东说念主民币正在展现出重塑传统体系的后劲。
2025 年 9 月，数字东说念主民币海外运营中心致密运营，为跨境支付提供了系统性基础门径。其中交易银行成为要害推动者：工商银行新加坡分行落实 2025 年中新双边配书册聚委员会（JCBC）晓谕的数字东说念主民币配合后果，开展数字东说念主民币个东说念主钱包境外充值改造试点，便利新加坡搭客在华徒然；万象分行与山东分行联动，完成了中老首笔数字东说念主民币贸易结算，为"走出去"企业添砖加瓦。
{jz:field.toptypename/}从区域实践看，2025 年轻岛落地了世界首笔数字东说念主民币关税代扣业务，企业通过"单一窗口"即可线上完成关税交纳，无需企业线下提交字据。同庚，青岛银行机构通过多边数字货币桥为企业完成跨境收付业务达 10 亿元。
数字东说念主民币正在政务场景中也在快速铺开，从交纳各样税费、社保、医保、公积金，到领取财政补贴、办理退税，数币支付提供了更高效、透明的新选项。
福建省已毕了新电子税务局数字东说念主民币缴税全渠说念撑握；南京市也推出数字东说念主民币退税职业，企业次日即可收到退税款；四川省在大运会期间已毕离境退税"即买即退"，为异邦搭客提供便利；在青岛市，数字东说念主民币智能合约还被期骗于住房公积金二手房往复，已毕首付资金自动冻结与解付，保障往复安全。
尽管功能束缚丰富、场景握续拓展，数字东说念主民币的举座普及仍处于"慢热"情状。
清华大学中国经济念念想与实践连络院院长李稻葵近日在外交平台上发布分析称，主要原因主要有二：一是金融系统安全走漏优先于推论速率，时期研发、软硬件配套需稳步激动；二是早期数字东说念主民币属于 M0（开通中现款），不计息，对用户和银行诱骗力有限。
2026 岁首，央即将数字东说念主民币从 M0 调节为 M1（狭义货币），致密纳入交易银行表内解决。这一调节理顺了数字东说念主民币的货币属性，既让银活动推论更积极，也让用户握有利愿增强。跟着繁殖功能的加入与跨境期骗的深化，数字东说念主民币正迟缓走出"低频器用"的局限。
"尽管推论看似平缓，但放眼寰球，中国在主权数字货币方面已走在前哨。"李稻葵暗示，"欧元区刚刚开启程度，好意思国尚未付诸实践，咱们的探索是具有前瞻性的。"
数字东说念主民币的畴昔，粗略正如周女士所盼望的——当它能够无缝融入日常使用的手机品牌与支付民风中，使用的门槛将果真裁汰，普及的意愿也会天然孕育。而这条路，正在一次次"碰一碰"支付、一笔笔及时到账、一个个智能合约中，被悄然铺就。